Pensionspara – så fungerar det

Din pension består av flera olika delar; den allmänna pensionen, tjänstepensionen och ett eventuellt privat pensionssparande. När du väl går i pension slås alla dessa delar ihop och blir din totala pension.

Allmän pension

Den allmänna pensionen är statlig, hanteras av Pensionsmyndigheten och delas ut till de som arbetat eller bott inom landets gränser. Pensionen baseras på all beskattningsbar inkomst, vilket även omfattar bland annat arbetslöshetsersättning, föräldrapenning och sjukersättning.

Den allmänna pensionen betalas ut under hela ens livstid och består av inkomstpension, premiepension, garantipension och tilläggspension.

Inkomstpension

Inkomstpension är en del utav den allmänna pensionen och uppgår till 16 procent av din årliga pensionsgrundande inkomst. Du får en så kallad pensionsrätt för varje yrkesverksamt år i Sverige och storleken på denna avgörs av storleken på din pensionsgrundande inkomst.

Förklaring

Din årliga pensionsgrundande inkomst är din årsinkomst upp till ett visst tak minus den allmänna pensionsavgiften.

Premiepension

Premiepensionen uppgår till 2,5 procent av din årliga pensionsgrundande inkomst. Du får själv bestämma om du vill placera premiepensionen i särskilda fonder eller ha kvar dem i det statens förvalda fond.

Garantipension

För vissa personer med låg eller ingen inkomstpension utgår istället garantipension. Varje år avsätts pengar från din pensionsgrundande inkomst till den allmänna pensionen. Exakt 18,5 procent är avsättningen och den största delen,16 procent, går till inkomstpensionen medan en mindre del på 2,5 procent går till premiepensionen.

Tilläggspension

Tilläggspensionen grundas på din inkomst som i sin tur baseras på pensionspoäng som du fått under ditt yrkesverksamma liv. Desto högre pensionspoäng – desto högre tilläggspension.

Är du född 1937 eller tidigare består din allmänna pension av tilläggspension samt eventuellt garantipension. Är du född mellan 1938–1953 får du utöver inkomstpension och premiepension också tilläggspension.

Tjänstepension

De flesta som arbetar får också en tjänstepension från sin arbetsgivare. Din arbetsgivare tecknar normalt ett avtal med valfritt tjänstepensionsbolag och varje månad avsätts en summa till dig från din arbetsgivare.

Även tjänstepensionen består av flera olika delar; ålderspension, sjukförsäkring och efterlevandeskydd.

Privat pension

Privat pension är den del som du själv avsätter pengar till. Detta är frivilligt och du sparar då till din pension via bank eller försäkringsbolag. Har du ingen tjänstepension från din arbetsgivare eller väldigt låg allmän pension, kan det vara viktigt att ha ett regelbundet privat sparande om man anser sig ha råd med det. Om du vill ha hjälp på traven att komma igång med att pensionsspara privat kan du exempelvis ta kontakt med Avanza eller Nordnet.

ISK, Kapitalförsäkring, Aktie- och fondkonto

Populära fonder - kundfavoriter

Avanza Autospara

Ansök nu

Tjänstepension och privat pension

Fritt val mellan olika värdepapper

Bra komplement till den allmänna pensionen

Ansök nu

Ett eget pensionssparande utöver detta kan ge dig en extra ekonomisk trygghet på ålderns höst, men du väljer själv om och hur mycket du vill spara. Det finns flera sätt att spara på och det är upp till dig att välja det som passar dina förutsättningar. Oavsett hur du väljer att spara kan du, så länge den sparform du valt ingår i det statliga pensionssystemet, dra av upp till 12 000 kronor per år i deklarationen och redan det år du fyller 55 kan du börja plocka ut din privata pension.

Pensionsförsäkring

Väljer du att spara i en pensionsförsäkring, betalar du varje månad en avdragsgill premie till försäkringsbolaget. När din pension sedan betalas ut dras inkomstskatt på det utbetalda beloppet. Normalt sett sker utbetalningarna då månadsvis under den tidsperiod som du valt. När det gäller pensionsförsäkringar så kan du välja antingen en traditionell försäkring eller en fondförsäkring.

En traditionell pensionsförsäkring kommer oftast, men inte alltid, med någon typ av garanti att du kommer att få ut ett visst belopp. Hur mycket pengar du får utöver detta beror på hur värdet utvecklas på de resurser försäkringsbolaget har investerat i. Med en traditionell försäkring kan du dock inte själv påverka hur försäkringsbolaget investerar. Arvsvinster från andra försäkringsinnehavare kan också öka värdet inom försäkringen. Vill du att dina sparpengar ska gå till dina anhöriga och inte tillbaka in i försäkringen om du själv skulle avlida kan du teckna ett efterlevandeskydd eller återbetalningsskydd.

Fondförsäkring

Med en fondförsäkring väljer du själv vilken risk du vill ta och vilka fonder du ska placera i. Här finns oftast inga garantier, utan värdet beror på hur det går för de fonder du valt.

Individuellt pensionssparande

Individuellt pensionssparande, eller IPS, är ett annat alternativ. Här har du möjlighet att själv välja hur du vill placera dina pengar – till exempel i värdepapper, aktier, fonder eller ett vanligt bankkonto. Hur mycket du sedan får i avkastning beror på hur det går för dina placeringar. Riskerna varierar så klart beroende på var och hur du har valt att placera dina pengar – ett bankkonto är generellt sett det säkraste du kan välja – och att placera i rena aktier det mest riskfyllda.

Det som är positivt med denna typ av sparande är att du kan dela upp dina investeringar i olika delar och även flytta pengar mellan olika sparformer. Detta innebär att du kan sprida dina risker och kanske spara hälften i aktier och hälften på ett tryggare bankkonto.

Du kan precis som när du väljer en pensionsförsäkring dra av upp till 12 000 kronor per år i deklarationen, men betalar inkomstskatt när du tar ut din pension. Förutom detta dras även en avkastningsskatt på 15 procent på din vinst och avgifter till pensionssparinstitutet, som har hand om ditt sparande, tillkommer. Väljer du individuellt pensionssparande har du inget inbyggt försäkringsskydd, så det kan vara värt att lägga till en separat försäkring.